信用卡“降额封卡”成趋势!银行全面提升风控手段,严打POS机套现行为!

2019年以来,部分信用卡持卡人反馈称,银行调低其所用的信用卡额度,主要是股份行为主。降额主要发生在股份行,交行、中信、民生、招行等多家银行的持卡人都曾反映出现这一情况,但这并非是大规模的普遍现象,主要原因是信用卡使用频率较低或被怀疑为“高风险”人群。

所谓“高风险”,是指银行在贷后管理过程中发现的套现、倒卡等用卡行为。有的银行会要求持卡人“做分期,否则降额”,甚至直接降额、封卡。

其背后的逻辑是,信用卡风控手段逐渐升级,京东白条、蚂蚁花呗和借呗等互联网金融产品逐渐接入央行征信系统。银行在央行征信系统为主的风控措施之外,开始引入P2P网贷等第三方征信数据,作为补充手段,防范多头借贷风险。

不过,新型互联网金融展业多以“互联网小贷”名义出现,导致部分互金客户可能被部分银行识别为较高风险,这需要征信报告和银行风控更精细的客户画像和风控建模能力。

“降额”或“封卡”

近期,一些信用卡用户在网上发帖抱怨,自己一直使用的信用卡被“无故”降低额度甚至“封卡”。

21世纪经济报道记者进行草根调查发现,出现这些情况的原因,除因为信用卡刷卡使用频次不高导致额度被降低外,曾有信用卡“套现”、互联网借贷或P2P网贷记录,被银行视为“高风险”客户。

对于使用次数较少降额,有信用卡业内人士表示,由于信用卡额度属于信用贷款,要计提风险资本,所以银行会权衡获客成本、客户收益之间的关系。“很大程度上,额度成了各大卡中心的获客手段之一”,但信用卡有自己的盈利压力,业务的核心收入来源是分期业务,包括账单分期和现金分期。

从信用卡持卡人的角度,一位持卡人士表示,他长期套现倒卡,额度“没有大降”,不过兴业、广发银行信用卡客服曾打电话警告,称其消费结构不合理,要求做分期,“‘不分期,就降额’,感觉很多‘倒卡’被银行当作小额消费贷款来监控,银行一查收单就很清楚。”

另一持卡人士表示,交行等风控比较严格,银行怀疑套现后,还款后就降额,“大数据下,套现的POS机很容易被发现。”

从用卡反馈来看,部分银行下调信用卡额度或封卡,主要是以股份制银行为主,如交行、中信、民生、招行等,但这并非是大规模的普遍现象。有股份行信用卡负责人表示,该行并未对持卡人大量“降额”。多位银行业信用卡人士表示,信用卡降额或封卡是银行常态的风控操作手段之一。

招商银行信用卡中心回复21世纪经济报道记者查询时表示,信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种,针对风险客户进行冻结卡片使用或降低授信额度作为银行贷后风险管理体系的一个环节,对防范风险发挥着重要作用,是银行常态策略之一。

广发银行信用卡相关人士对21世纪经济报道记者表示,信用卡违法套现行为方面,目前通过第三方POS机违规套现的情况较为普遍,而大量来路不明的POS机存在风险,比如“二清机”跑路事件层出不穷。所谓“二清机”,是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户,其后通过二次清算转至收款账户;这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别。如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额,对持卡人也会造成资金损失。面对“套现严打”,持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理,严重影响到个人征信记录。

管控风险手段提升

对于近期信用卡“降额”原因,业内将其归因于防范“多头借贷”风险。

一位华南股份制银行信用卡人士表示,该行此次“降额”主要是为了防范多头授信风险,该行近期信用卡风控标准有所收紧,针对的是欺诈和高风险客户,不过这属于常规操作,与经济大环境关系不大。另有业内人士表示,近期一些银行通过第三方机构“买到”一些网贷数据,与现有数据交叉验证。

近期,一些互联网金融、小贷等数据相继接入央行征信,银行等金融机构可获得此前征信报告无法覆盖的征信数据。有银行人士表示,“近期(蚂蚁金服)花呗的额度进了央行征信。”蚂蚁金服则回应称,根据国家相关法律法规的要求,花呗会在获得用户授权的情况下,上传征信。另外,借呗也已上传央行征信。

此外,则是P2P网贷爆雷事件影响。“金融行业存在多米诺效应,P2P网贷平台爆雷会影响信用卡的资产质量。”大数金融首席风控官漆瑾声认为,借款人资金比较紧张的情况下,首先寻求不让征信报告出现逾期,因此会设法借旧还新。当负债比例过高,从银行借不到钱后,就会去利率更高的网贷等平台借钱。之前国内几千家P2P获客手段比较激进,风控不严,成为这批客户借新还旧的主要渠道。

招商银行信用卡中心表示,近期有一些关于招行信用卡“封卡”的传言,实际上“管卡”行为是银行常态风险防范策略之一,涉及客户数量在常态范畴,不存在所谓大面积封卡。由于去年至今,市场网贷风险集中爆发,所以风险客户呈现出一定的平台集中性和时间集中性。关于信用卡的后期部署,在国家“完善金融服务,防范金融风险”的背景下,银行会采取阶段性动态调整的策略,并非简单的风险的趋严或趋松。

哪些行为会导致信用卡被封卡?那么该如何辨别自己的信用卡是否被风控了呢?可以注意下面几个点。

经常逾期或长期欠款不还

这是最为关键的一点,经常逾期除了你记性不好,就是说明你不具备按时还款的能力,进而表现出你的信用就不好,这样肯定会影响你的信用卡的额度。更严重的是欠钱不还,欠钱不还银行为了防范风险肯定会降低额度,预防将可能产生的损失降到最低,一般采取降额或封卡的措施。

信用卡非正常消费

所谓非正常消费,必然是资金用途可能超过银行限定的正常消费范围内。那么银行是怎么判断持卡人非正常消费的呢?比如,信用卡长期在同一家商户大额消费、非正常营业时间刷卡交易,刷卡金额有规律太规整,比如是两千、五千、八千,一万这样的金额等。长此以往,必然引起银行注意,结果就是封卡居多。

信用卡长期刷空

额度很低的信用卡这种情况还好,额度较高的信用卡,比如5万、10万的,每个月账单金额都超过了95%以上,而且每个月都是最后还款日还款,又当天都刷出来了。同时月消费笔数少,基本都是大额交易,必然被银行注意,很容易就被系统风控。正常情况下,谁能每个月都消费那么多呢?所以每张信用卡需要轮休一下比较稳妥。

提示:使用信用卡,就要遵守银行的规则,不要和银行对着干,不然真的封卡就麻烦了。

那么假如之前用卡不当,导致信用卡被银行风控了,该怎么办呢?是不是就没有其他办法了呢?

如果你的信用卡被风控了,首先要拨打银行信用卡客服中心,了解被风控的原因,然后对症下药采取相应的措施。

增加刷卡次数

每个月还了信用卡账单之后,不要两三次就把额度刷光,这样做很容易被银行认为是在套现,银行对套现的打击力度是非常大的,一旦你被认定为套现,降额封卡就都不远了。所以呢,要尽量增加刷卡次数,你十次刷完跟二次刷完,在银行看来性质肯定是不一样的。

注意每期刷卡额度

也要注意不要每期都把自己的额度刷爆掉,尽可能的是使用额度的60-70%,这样不太多也不太少,如果每期都刷爆,银行当然会觉得你经济有问题了,降额不就是为了防范风险吗?

多元化刷卡

对于很多新持卡用户来说,多元化消费能够充分证明你是在正常的使用信用卡,这一点其实是很重要的。(多元化刷卡包括刷卡类型多元化、刷卡金额多元化、刷卡形式多元化)

与银行沟通后即可恢复

信用卡被风控其实还有一种原因,那就是银行风控系统自动捕捉到你的账户存在异常,可能是受到攻击或其他情况等。这种时候,只要和银行沟通好,并更改账户密码,一般就可以进行解控了。

真实消费

真实消费才是王道,所以刷卡时候记住一点就可以,也不需要刻意怎么样去养卡,只要一点就是“真实消费”,如何做到真实消费,这就是需要我们做好的了。(来源:21世纪经济报道、支付界综合)

来源:公众号【支付界】


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