多家银行紧急封卡降额!套现被严控,信用卡多地不良率超4%!

节选自:中国经营报

      作为银行赚钱的利器,信用卡的发卡近年来一直维持高增长。但是,自去年三季度以来,信用卡的风险在不断积聚,并引发业内高度关注。

  据《中国经营报(博客,微博)》记者了解,尽管多数银行认为信用卡的风险在可控范围内,但是各地区发卡量增速的下滑和不良率的攀升已成趋势,甚至部分一线城市的信用卡不良率亦超过4%,给未来业务发展带来了不确定性。对于不同银行而言,银行信用卡业务将逐渐分化,授信模式和客户群优势将在资产质量中得到体现。

  信用卡催收压力大增

  2019年1月9日,佛山市一家股份制银行催收员向警方求助,一名客户覃某的两张信用卡恶意透支欠款不还,本息超过24万元。银行方面多次电话、发函均无效,而覃某却玩起了“消失”,一直不接电话,同时搬离了其所报住址。

  据了解,覃某的两张信用卡申请于2015年9月,一直也是按期还款。然而至2017年8月,覃某的工厂因经营不善被法院查封,后来资金紧张透支了信用卡,最终无力偿还。由于他所欠资金较多,银行在万般无奈之下只能报警,覃某也由此被刑事拘留。

  事实上,覃某的事件并非个例,这也意味着商业银行信用卡的债务催收压力越来越大。

  不过,令人担忧的是,随着经济不景气和企业一轮一轮的裁员,很多银行信用卡客户的资质在不断恶化,这无疑加剧了信用卡业务的风险。

  银行信用卡业务“亮红灯”

  央行2018年底披露三季度银行信用卡半年未偿付的信贷总额超过880亿元,占总应偿信用总额的1.34%。该规模与上一报告期同比增加超过百亿元。

  从银行来看,不少银行信用卡高管对于信用卡业务的坏账不乐观,但是对于业务发展又心存纠结。一家中小银行高管称:“业务还是要推进,只能在风控上下功夫。”

  2019年1月30日,中国银联发布了一组数据,给银行信用卡资产质量“亮红灯”。数据显示,2018年,天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%;四川、北京、黑龙江等地区的信用卡不良率也接近4%;有效卡量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海,信用卡不良率都已经超过了3%;江西、甘肃等地区的不良率攀升较快。

  值得关注的是,中国银联公布数据中发卡量的增速已经放缓。截至2018年12月末,银联客户信用卡有效卡量近1.4亿张,同比增长34%,较2017年50.31%的增速有所下降。

  “坏账如果这么高,可能意味着部分银行在信用卡业务上的战略会有调整了,很简单的原因就是没有那么赚钱了。”一位资深银行信用卡人士认为。

  他向记者透露,信用卡的利息或者分期的收益率高达15%以上,但是最长的免息期有45天至50天,平均下来的收益率约在7%至8%。但是信用卡的资金成本约在3.5%,再算上一些优惠和积分,可能息差也就在3%左右。一旦坏账超过3%这个范围,业务可能就是一个鸡肋。

  相比银行的赚钱,一些银行可能更关注信用卡是否会成为坏账的重灾区,甚至引发系统性风险。

  记者了解到,2018年末,包括国信证券在内的多家券商机构相继发布报告,针对银行信用卡业务风险对比韩国等国外的业务做了系统梳理分析,结论则是“还不需要担心出现危机事件的发生”。

  但是,一些征兆还是引起了银行人士的担忧

  “从市场和银行的动作看,监管趋严,信用卡市场规模增速会进一步下降,那么整体的情况就没有那么乐观了。”该人士称,这也是建行、交通银行等银行在2018年末紧急封卡降额的原因。显而易见,这些银行是期望通过降低信用卡授信的集中度来规避风险。

  更重要的是,在信用卡整体资产质量并不乐观的情况下,银行业务的分化也将逐渐显现出来。上述人士称,“信用卡业务将衡量银行零售业务基础和信用卡运营模式获得客户群。”

来源:公众号【支付爆料迷】


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