网商银行成立4年了,未来连路边摊也不放过

成立4年的网商银行取得了怎样的成绩?未来又有怎样的战略布局?6月24日,蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长身份在“钱江观潮·2019小微金融行业峰会”上透露,过去3年网商银行服务的小微企业数量翻了10倍,未来3年网商银行“要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款”。

胡晓明表示,网商银行成立一周年时,服务小微企业的数量只有170万家,今年达到了1700万家,3年时间翻了10倍,这说明“310”模式开始显现规模效应。

所谓“310”模式,则是网商银行的标志性贷款模式,即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预。

胡晓明透露,去年,网商银行选择将“310”模式开放给其他同行,并发布了“凡星计划”,即3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业。一年后的今天,网商银行已与超过400家金融机构实现合作,已经有50家金融机构用上了“310”模式在给客户贷款。

他表示,未来,网商银行会继续加大开放力度,向其他金融机构开放网商银行的技术能力。

网商银行行长金晓龙在此后的媒体采访中透露,比“凡星计划”更进一步的是,目前还有在雏形孕育极端的“银河计划”,还在初期试点阶段。也就是说把网商银行的“310”模式以及客户的识别、获取、营销以及风险前端的判断贷入实时判断,包括贷后资金管理以及资金的路由、资产的交易,网商银行已经把整套能力模型化、系统化和产品化,通过这样的平台搭建,可以让一些中小金融机构拎包入住。

在服务小微企业融资方面,胡晓明希望网商银行和支付宝建立一套信贷的灌溉系统,这是他十年前创立网商银行前身阿里小贷时就立志打造的。

那么,到底是一个怎样的“灌溉系统”?用胡晓明的话说就是,通过建立以技术为手段,以数据为资源,通过网商银行和支付宝客户端,把柜台延伸到了客户手里。

“把支付作为重要的平台,有了支付可以获取很多小微企业的经营数据,通过这些数据,可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。” 他表示,无论是网商银行小微贷还是支付宝客户端用的花呗、借呗、余额宝都是用这样的概念。

“如果还是用专人的方式,还是用柜台的方式,是没有办法服务遍布在中国角角落落的企业,哪怕有城市商业银行,有邮政,但柜台还是有限的。所以我们建立这样的方式和方法,弥补现代金融机构不能解决的分散的、客户体量小的,没有报表,没有抵押物,客户需求又来得快去得快的客户的信贷需求,我自己认为我们做了一个长尾的补充。” 胡晓明称。

胡晓明说,让他特别自豪的一件事是,网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款,73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过,而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。网商银行用技术积累小微企业们的信用,而这份信任又传递给了小微企业。现在,每100个贷款客户中,都有99个可以按时还款,“这充分说明中国的小微企业是有信用的!”

网商银行要服务的小微客户是谁?

最初是网商,他们规模很小,老板加员工只有几个人;后来扩展到线下规模更小的群体,他们大多数都是个体,经营路边摊或小店;此外,在广大农村地区,还有许多从事经营活动的农户。

但有一点是相同的:他们往往不能提供抵押和担保,甚至也没有信用记录,在传统的金融模式下,他们贷不到款。实际上,网商银行80%的客户此前从未在其他银行获得过贷款。

国标口径下,国有大行和股份制银行的普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元(含)以下;此外,央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定,即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款;对比之下,网商银行的户均授信仅为3万元。

那么,这些人就是网商银行要服务的小微客户。

4年来,从线上到线下,从城市到农村,网商银行描摹出了他们的样子。

“路边摊”画像

1、  80%的人之前从未在其他银行获得过贷款。但每1万元贷款可以为他们带来3万元的营收。

2、  86%的经营者以18-45岁群体为主,他们是家庭的顶梁柱,也是中国劳动力的主力。

3、  89%分布在三四五线城市,是下沉市场爆发出增量红利的重要基础。

4、  52%员工数量在5人以下,其中多数是路边摊和街边小店,58%是与亲友共同经营,以夫妻店居多。

5、  45%贷款需求为5万元以内;平均每笔贷款使用107.8天;每年贷款7.6次。最小的一笔贷款1元,他们需要更灵活更高频的金融服务。

虽然微小,但他们充满活力和信心

1、  82%的经营者每天工作超过8小时

2、  小企业“午夜贷款”流行 每晚11点-12点是他们的贷款高峰

3、  47%的小商家最近一年的利润率在10%以上

4、  80%计划在今年扩大经营规模

5、  41%预计2019年营收将增长10%

可以说,小微企业是中国经济和就业的“稳定器”。

胡晓明表示,这些小微商家中的大部分,是遍布中国大街小巷的个体工商户、路边店,他们构成了中国民营经济中的毛细血管,最微小也最有活力。每一个小微商家背后,都有一家人甚至几家人的温饱需要支撑,因此帮助小微商家,也是在助力经济发展及民生稳定。

胡晓明表示,未来网商银行还将坚持自己“无微不至”的初心,3年内让所有路边摊都贷到款。

来源:公众号【pos圈支付网】


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