剑指反洗钱!银联发文打击信用卡套现,要求机构排查并关停违规商户!

近日银联业管委下发《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》通知要求收单机构要合法合规开展移动支付终端业务,严格落实关于商户真实性管理的相关规定,在商户入网、巡检、交易、退出等各环节做好监控。

   通知要求严禁通过移动支付终端套取信用卡资金,或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情况的,收单机构应立即排查并关停相关商户。截至目前银联已经关停1285个移动刷卡终端品牌。

原文如下:

      为贯彻落实中国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理、商户真实性管理等监管规定,进一步强化MPOS手机刷卡器等移动设备外接受理终端(以下简称“移动支付终 端”)管理,防范支付风险,根据《银联卡业务运作规章》 及《关于发布移动设备外接受理终端业务合规检查和技术认证工作要求的函》(业管委秘〔2016〕13号),中国银联业务管理委员会秘书处(以下简称“秘书处”)在总结前期工作情况基础上,对移动支付终端的业务管理、报备管理提出如下要求,请各成员机构认真落实执行。

一、合规开展移动支付终端相关业务 

(一)严禁开展法律法规、监管规定及银联业务规则禁入业务

收单机构要合法合规开展移动支付终端业务,严格落实关于商户真实性管理的相关规定,在商户入网、巡检、交易、退出等各环节做好监控。

严禁通过移动支付终端套取信用卡资金,或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情况的,收单机构应立即排查并关停相关商户。

 (二)全面排查自身业务

收单机构要对照前述特征,全面排查自身经营的移动支付终端业务,并立即开展整改工作。对于应整改未整改业务问题,经秘书处监控发现后,将按照《银联卡受理市场违规行为管理实施细则》从严、从重开展处置,并视违规程度勒令收单机构将该终端品牌退出市场。

二、进一步强化移动支付终端品牌报备管理

 (一)新增品牌报备要求

收单机构需报备新增移动支付终端品牌的,除需符合《关于发布移动设备外接受理终端业务合规检查和技术认 证工作要求的函》(业管委秘〔2016〕13号)相关要求外, 还需另行提供说明文件(具体见附件1 ),就该品牌的使用场景、主要作用、商标注册情况、预估市场规模等情况向秘书处说明,盖章并提交秘书处。

非银行成员机构申请报备移动支付终端品牌的,还应满足前次非银行成员机构业务评价结果在III类及III类以上。 其中,III类机构新增终端品牌的,前一年度的合规累积记分不得高于50分。

秘书处将根据收单机构业务规模、前次业务评价结果、 前一年合规累积记分及业务合规情况等综合评估后,确定是否受理收单机构新增报备移动支付终端品牌申请。

(二)定期开展已报备移动支付终端品牌复检工作

已通过报备的移动支付终端品牌要定期参与秘书处组织的复检工作,按照规定时间报送相应复检材料。

收单机构未按要求参加复检的,则视为放弃业务合规检查;复检过程发现成员机构报备终端品牌严重违反业务合规要求的,将责成收单机构关停品牌并退出市场。上述情况涉及的终端品牌将纳入收单机构报送的移动设备外接受理终端关停品牌名单(附件2)。

三、定期发布移动支付终端报备信息 

秘书处将每季度向各成员机构发布银联卡支付应用软件应报备未报备品牌列表(附件3)、收单机构报送的移动设备外接受理终端关停品牌名单。收单机构应认真比对,不得通过未报备或已报送关停的移动支付终端品牌上送交易。一经发现,秘书处将严格按照《银联卡受理市场违规行为管理实施细则》进行顶格处置。

近期银联打击信用卡套现动作不断

日前,中国银联发布《2018年11月至2019年1月套现高风险商户公告》和《2018年11月至2019年1月风险商户公告》,公告中公开了套现高风险商户名单12户、实体风险商户名单61户、互联网风险商户名单214户。

公告表示根据《信用卡套现风险约束规则》(银联风管委〔2017〕5号)第三章3.1条“套现高风险商户认定标准”及3.3条“对于套现高风险商户的退单权益”对套现高风险商户的统计标准及退单权益的相关规定,现将2018年11月至2019年1月符合退单原因码4802退单条件的套现高风险商户进行公告。

另外公告中还标注了套现高风险商户认定标准、实体风险商户认定标准、互联网风险商户认定标准。

根据2018年中国银联发布的《关于加强减免类等商户管理的方案》显示,自2019年3月1日起,中国银联系统将对相关收单机构所有符合条件的增量商户开展终端信息比对工作。自2019年5月1日起,中国银联系统将对相关收单机构所有符合条件的存量商户开展终端信息比对工作。

方案要求相关收单机构为非标准价格商户办理入网评估时,应按中国银联业务规则要求,真实准确填报商户注册信息。特别地,在为减免类商户以及特殊计费类商户办理入网评估时,还应准确填写商户的受理终端唯一标识信息。

银联此举目的是进一步加强非标准价格商户,特别是减免类商户和特殊计费类商户的管理,防范出现“大商户模式”等问题。在支付行业人士看来,跳码时代或将终结。

自2016年9月6号费改之后,现存三种费率,第一种是标费类费率0.6%,第二种减免类费率0.38%,第三种是公益类0费率。但支付机构的套利空间仍存,跳码、套码的情形依然没有完全杜绝,违规行为时常发生。

多家银行打击信用卡套现洗钱行为

近期,一些信用卡用户在网上发帖抱怨,自己一直使用的信用卡被“无故”降低额度甚至“封卡”,出现这些情况的原因,除因为信用卡刷卡使用频次不高导致额度被降低外,曾有信用卡“套现”、互联网借贷或P2P网贷记录,被银行视为“高风险”客户。

另一持卡人士表示,交行等风控比较严格,银行怀疑套现后,还款后就降额,“大数据下,套现的POS机很容易被发现。”

广发银行信用卡相关人士对21世纪经济报道记者表示,信用卡违法套现行为方面,目前通过第三方POS机违规套现的情况较为普遍,而大量来路不明的POS机存在风险,比如“二清机”跑路事件层出不穷。所谓“二清机”,是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户,其后通过二次清算转至收款账户;这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别。如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额,对持卡人也会造成资金损失。面对“套现严打”,持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理,严重影响到个人征信记录。

近日工商银行发布关于开展个人客户身份信息核实工作的通告,通告称,为进一步落实监管部门关于个人银行账户实名制管理等相关要求,维护存款人合法权益,根据我国反洗钱法及客户身份识别有关规定,将开展个人客户身份信息核实工作。需要核实的客户身份信息范围包括:姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和证件有效期限。

工商银行公告称,2019年4月1日起,将根据《中华人民共和国反洗钱法》第十六条、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条等相关规定,对在工行留存的身份信息存在不完整、不真实等情况的客户名下账户中止提供金融服务。这将意味这虚假身份信息将无法使用收付款功能以及其他银行金融服务。

据支付界了解到,近期除了工商银行以外,券商和多地城商行业纷纷开展客户身份识别治理工作。

打击信用卡套现背后剑指反洗钱

近日外交部领事司发布通报称,日前,近百名在英国中国留学生的银行账户因涉嫌洗钱被冻结,该事件引起媒体普遍关注。无独有偶,前段时间,西班牙也发生了大量中国公民账户无法正常使用的情况,包括限制使用柜员机、禁止国际汇款、冻结账户、甚至直接要求关闭账户等。

据有关驻外使馆了解,部分留学生账户被冻结的罪魁祸首可能是“私下换汇”或者帮助别人换汇,有关账户因异常变动遭当地警方怀疑涉嫌洗钱而被冻结调查。

据央行最新反洗钱报告显示,2017年会同中国人民银行、国家外汇管理局等部门继续在全国组织开展打击利用离岸公司和地下钱庄转移赃款专项行动,破获重大地下钱庄、洗钱案件468起,抓获犯罪嫌疑人892名,打掉地下钱庄窝点1100个,涉案金额9600余亿元人民币;     

在跨境支付业务快速发展下,央行对反洗钱的要求也将愈加严格。2018年7月份5家支付公司被外汇管理局点名通报。对此外管局相关人士的解释是,“一些支付机构是出于业务发展的冲动,故意放宽了要求,包括比较宽松的审核状态,相互沟通、协调实现非法交易等,这种情况是我们严厉打击的目标。” 

根据央行要求自2019年1月1日起,关于非银支付机构开展大额交易报告的新规正式施行,这意味着央行对个人和企业账户的监管不仅仅包括银行账户收支情况、网银收支记录等,还包括支付宝、微信、财付通等非银支付机构的记录。换言之,即当个人出现上述任一情况时,不管通过何种渠道单日消费达5万元以上、或跨境转账20万元以上、境内转账50万元以上等,都有可能被列入大额可疑交易并被监控。

2018年10月,中国人民银行等部门联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(试行)》,明确了互联网金融领域的反洗钱、反恐融资义务,对互联网金融从业机构反洗钱和反恐融资工作进行规范。

除了央行,中国银保监会2月21日发布《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》从内部控制角度,对银行业金融机构风险管理、组织架构、内部审计、信息系统等各方面提出了要求,明确银行业金融机构开展新业务、应用新技术之前应当进行洗钱和恐怖融资风险评估。

据央行最新消息显示,2月21日,全会审议通过了中国第四轮反洗钱和反恐怖融资互评估报告。会议充分认可近年中国反洗钱和反恐怖融资工作取得的积极进展,认为中国反洗钱和反恐怖融资体系具备良好基础,同时存在一些问题需要改进。

为防范虚拟资产相关的洗钱与恐怖融资风险,会议决定对建议15(新技术)释义进行修订。下一步,金融行动特别工作组将在征求私营部门意见后,正式提请2019年6月全会审议。

个人恶意信用卡套现涉嫌犯罪

根据最高人民法院、最高人民检察院最新公布的司法解释,恶意透支信用卡,数额在五万元以上不满五十万元的,将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。

根据我国刑法第一百九十六条规定,恶意透支信用卡,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

据悉,这份《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》将于12月1日起施行。其中还规定,恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法规定的“数额巨大”;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。

该司法解释明确,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,即为刑法规定的“恶意透支”。恶意透支的数额是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、等发卡银行收取的费用。

司法解释同时规定,银行的两次“有效催收”应当至少间隔三十日。发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款,持卡人未按规定归还的,不适用刑法“恶意透支”的规定。

2019年反洗钱领域成为监管重点,要求越来越细,执行越来越严。

来源:公众号【支付界】


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